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【新要闻】5月1日起人寿保险可试点转换为长期护理保险 专家分析：有助缓解失能人群护理费用压力

来源：央广网    时间：2023-04-01 03:03:19

事关养老的利好政策落地了。银保监会日前印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），决定自2023年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。业内专家表示，这意味着，被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时，可以提前获得保险金赔付，用于护理费用支出。

据国家卫健委披露，截至2021年底，我国60岁以上老年人口已达2.7亿，其中失能人数在4500万左右。但目前针对老年人的长期护理保障明显不足。


(资料图)

银保监会有关部门负责人表示，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军说：“长期护理保险是指人失能失智，需要有资金来支持，需要有人来护理，主要是进行护理的。人寿保险是指人的死亡所导致的保险合同的支付，保险金的支出。一般来说，寿险是人去世了，再拿保险金，只对保单受益人会有价值，但是对本人已经没有任何意义。但长期护理保险是把人寿保险里面的死亡责任转换成长期护理保险的护理责任。”

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

此次《通知》中，明确了责任转换方法、适用产品范围、护理状态判定条件、业务操作流程等方面的一系列要求。

银保监会有关部门负责人说，一是提出适用不同人群的两种责任转换方法。一种是保单贴现法，适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前付给被保险人；另一种是精算等价法，适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

《通知》还明确：选择个人普通型人寿保险开展试点，投保人和被保险人易于理解，护理给付金额方便计算。

将特定疾病和意外伤残作为护理状态基本判定条件，既考虑到保险行业有统一标准，又能有效覆盖失能人群，易于操作。

鼓励人身保险公司在开发普通型人寿保险新产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行责任转换的内容，提升长期护理保障供给能力。

不过，王国军表示，对于保险消费者来说，要根据自己的情况决定要不要转。

王国军介绍：“是否要进入长期护理保险，对自己来说是一个紧迫的东西，还是未来的东西？如果很紧迫，家里已经有人失能失智，这个时候需要长期护理，可以把现在拥有的保单进行转换；如果没有，可能试点一段时间看看。后面还有需要，或者能够确定在某一时间内有长期护理的需要，这个时候再进行转换，也是来得及的。”

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